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几百块能保30万,这么“便宜”的重疾险到底值不值得买?

日期:2018/5/25 15:08:40 来源:腾讯网

  【悠牛市场聚焦】最近很多猫友问,某某平台新出的重疾险好便宜啊,值不值得买?问的人多了,猫妹决定还是跟大家聊一下这类产品。

  01 这到底是个什么样的产品?

  一说重疾险,很多人的第一反应就是好贵啊,一年要交好几千块钱。再看看这种重疾险,一年就几百块钱。为啥都是重疾险,价格差距却这么大?

  ▌先从产品形态角度来说

  一年交好几千的重疾险,是保障长期(比如保20年、30年,到60岁、70岁)或者终身的,在缴费方式上采取的是均衡费率的形式,每年交的钱数是固定的。在约定的保障期内,保险公司不能对保险费率做任何调整,即便产品停售对保单持有者也不会有任何影响。简单而言,这是一份“死”合同,保障更确定更有安全感。

  这种一年看上去只要几百的重疾险,保障期限只有1年,也就是交一年的钱保一年的险,在缴费上采取的是自然费率的形式,可以每个年龄的保费都不同,也可以做成阶梯费率,比如每几岁一个费率。年龄小的时候,出险概率低,保费就自然便宜。但既然是一年期的保险,就存在停售可能,一旦停售就不能续保,此外,保险公司也可以根据赔付情况来进行保费调整(理论上可以调低,但是现实看,往贵了调的概率极大)。

  很多猫友问百万医疗险的续保问题,“会不会等年龄大了就买不了了”,同样的担心,一年期的重疾险也有。有些一年期的重疾险,规定了最大承保年龄,比如就到50岁,有些产品虽然承诺“续保到100岁”,但如果产品停售(下架),也不能继续投保。

   就以性价比很高的微保上的一年期重疾险为例吧。

  猫妹找到了这款产品的首年保费费率表,微保还没公布续保费率表,所以只能假设续保保费=首年保费,但实际上,续保的保费很可能只高不低。

  如果是30岁男性,投保10万保额。

  选“百年康惠保重大疾病保险”,保障期限到70周岁,缴费期限是30年,年缴保费550元。累计保费16500元就可获得直到70周岁的保障。

  如果选“微医保重疾险”,到65周岁时,累计保费已达32840元。这还是没考虑到65-70岁保费以及续保费用提高等情况。

  所以,即便考虑到保费的时间成本,也能看出一年期重疾险其实看似低价,但从长期看并不便宜。

  02 这样的保险真的适合你吗?

  一年期的重疾险,看着能保100种疾病,告诉你“续保到100岁”,又能给你提供各种就医绿色通道,貌似保障齐全,殊不知这是存在不确定性的保障,会给人带来一种“错误的安全感”。

  对于大部分人来说,长期重疾险是首选,一年期的重疾险可以做临时应急,可以做锦上添花。但是如果想要让它给你“天长地久”的保障,它也只能说“臣妾做不到啊”。

  如果你的预算充足,建议第一份重疾险还是要选长期的,可以保几十年、可以保到多少岁,也可以保到终身。

  对于准备只给自己买一年期重疾险的中年人,猫妹是坚决反对的。别忘了,随着年龄增长,我们的身体却在走下坡路,有时候加费、除外责任和拒保跟你只隔着一张体检结果。千万别等到想买长期重疾险时被拒绝才后悔不迭。

  短期重疾险到底适合什么样的人?

  ? 特别年轻的人,还在读书或者刚刚毕业,想给自己配置一些保障却没有多少钱。也包括目前正失业的人,临时江湖救急一下。

  ? 一些刚刚背上房贷、生了孩子的小家庭,眼下资金特别紧张,但又责任巨大,买这种一年期重疾险可以做做过渡,但是等经济状况有起色还是要尽量及早配置长期重疾险。

  ? 已经有长期保障,可以叠加一些短期保障,在特殊的时期起到保障充分的作用。比如刚刚创业,比如买了新房子,比如孩子到了特别需要用钱的阶段。

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